Posso spostare il mutuo in un'altra banca per pagare meno?
Sì: la surroga è gratuita e la vecchia banca non può impedirla. La surroga del mutuo (portabilità, introdotta dalla legge Bersani) ti permette di trasferire il mutuo da una banca a un'altra che offre condizioni migliori (tasso più basso, durata diversa), mantenendo lo stesso importo di debito residuo. È gratuita per il cliente: non si pagano penali, spese notarili a tuo carico, istruttoria o nuova imposta; i costi sono a carico della nuova banca. La vecchia banca non può rifiutare né ostacolare l'operazione, che deve concludersi in tempi rapidi (in genere entro circa 30 giorni). Non puoi però aumentare l'importo con la sola surroga: per ottenere liquidità aggiuntiva serve una rinegoziazione o un nuovo mutuo. È un'opportunità utile quando i tassi scendono.
📋 Le regole
- Trasferisci il mutuo a un'altra banca con condizioni migliori
- Mantieni lo stesso importo di debito residuo
- È gratuita: niente penali, spese notarili o imposte a tuo carico
- La vecchia banca non può rifiutare né ostacolare
- Operazione rapida (in genere entro circa 30 giorni)
🔓 Eccezioni
- Per aumentare l'importo serve una rinegoziazione o un nuovo mutuo (non la surroga)
- La nuova banca valuta comunque l'affidabilità del cliente
- Rinegoziazione: accordo con la stessa banca, alternativa alla surroga
⚠️ Sanzioni e multe
La surroga è un diritto del cliente: se la vecchia banca ostacola o ritarda ingiustificatamente l'operazione oltre i tempi previsti, deve un indennizzo e puoi reclamare, anche rivolgendoti all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o alla Banca d'Italia. Attenzione a non confondere la surroga con altre operazioni: la sostituzione del mutuo (un nuovo mutuo per estinguere il vecchio) può avere costi; la rinegoziazione con la stessa banca è un'altra strada. Prima di scegliere, confronta TAEG, durata e condizioni di più offerte. Conserva la documentazione e verifica che non vengano addebitati costi non dovuti.
📎 Fonti ufficiali
- Banca d'Italia · Surroga e portabilità del mutuo →
- Normattiva · Legge 40/2007 (legge Bersani, portabilità dei mutui) →
- Ministero delle Imprese e del Made in Italy · Tutela dei consumatori →
❓ Domande frequenti
Cos'è la surroga del mutuo?
È la portabilità del mutuo: trasferisci il finanziamento da una banca a un'altra che offre condizioni migliori, mantenendo lo stesso importo di debito residuo. È gratuita per il cliente e la vecchia banca non può rifiutare né ostacolare l'operazione.
La surroga ha dei costi?
No, non per il cliente. Con la surroga non si pagano penali di estinzione, spese notarili a proprio carico, istruttoria o nuove imposte: i costi sono a carico della nuova banca. È diversa dalla sostituzione del mutuo, che invece può comportare costi a carico del cliente.
La banca può rifiutare la surroga?
No. La vecchia banca non può rifiutare né ostacolare la portabilità del mutuo. Se ritarda ingiustificatamente l'operazione oltre i tempi previsti (in genere circa 30 giorni), deve un indennizzo, e puoi reclamare anche all'Arbitro Bancario Finanziario o alla Banca d'Italia.
Posso aumentare l'importo del mutuo con la surroga?
No. La surroga mantiene lo stesso importo di debito residuo: serve solo a ottenere condizioni migliori. Per avere liquidità aggiuntiva devi ricorrere a una rinegoziazione con la tua banca o a un nuovo mutuo, che sono operazioni diverse e con regole proprie.
Quando conviene fare la surroga?
Soprattutto quando i tassi di mercato scendono o trovi un'offerta con condizioni migliori della tua. Conviene confrontare TAEG, durata e spese di più proposte. Poiché la surroga è gratuita, è uno strumento utile per ridurre la rata o il costo complessivo del mutuo.
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