☂️ Moet ik me als zzp'er verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?

Nee

Kort antwoord

Nee, een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor zzp'ers nu nog niet verplicht. Je kiest zelf of en hoe je je verzekert: met een AOV bij een verzekeraar, met een schenkkring of crowdsurance, of in sommige gevallen met een vrijwillige verzekering bij UWV. Het kabinet wil wel een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (Baz). Dat is een wetsvoorstel, nog geen wet: de Tweede Kamer kan het nog aanpassen en moet erover stemmen, daarna moet de Eerste Kamer het goedkeuren. De ingangsdatum is nog niet bekend. Volgens het plan betaal je 5,4% van je winst aan premie, met een maximum van € 171 bruto per maand; percentage en bedrag kunnen nog veranderen. Volgens het plan krijg je bij arbeidsongeschiktheid na een wachttijd van 2 jaar een uitkering van 70% van je eerdere inkomen, tot maximaal het minimumloon. Dga's vallen er volgens het plan niet onder, en wie zich privé verzekert met een AOV die aan de voorwaarden voldoet, hoeft dan niet mee te doen aan de basisverzekering.

📋 De regels

Een AOV is voor ondernemers op dit moment niet verplicht: je bepaalt zelf of en hoe je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid
Een AOV sluit je af bij een verzekeraar. De premie ligt volgens de KvK vaak tussen € 100 en € 300 per maand en hangt onder meer af van je werk, het verzekerde bedrag, de wachttijd, de looptijd en je leeftijd
Keert je AOV periodiek uit, dan kun je de premie in veel gevallen aftrekken in je aangifte inkomstenbelasting als 'uitgave voor andere inkomensvoorzieningen'. Bij een uitkering in één keer niet
Andere mogelijkheden: een schenkkring, crowdsurance of een vrijwillige verzekering bij UWV, waarvoor je je binnen 13 weken na je laatste dag in loondienst moet aanmelden
Wetsvoorstel, nog geen wet: volgens het voorstel geldt de Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Baz) voor alle zelfstandigen met winst uit onderneming. Volgens het plan is de premie 5,4% van de winst, maximaal € 171 bruto per maand, en betaal je die aan de Belastingdienst
Volgens het plan is de uitkering 70% van je inkomen van vóór je arbeidsongeschiktheid, tot maximaal het minimumloon, na een wachttijd van 2 jaar en tot je AOW-leeftijd. UWV betaalt de uitkering

🔓 Uitzonderingen

Volgens het plan geldt de basisverzekering niet voor directeur-grootaandeelhouders (dga's), resultaatgenieters (mensen met resultaat uit overige werkzaamheden, zoals een bijbaantje of lezingen) en levenspartners die meewerken in de onderneming
Private AOV: ben je bij een verzekeraar verzekerd met een AOV die aan een aantal voorwaarden voldoet, dan hoef je volgens het plan geen basisverzekering bij UWV. Afmelden (opt-out) kan volgens het plan alleen aan het begin of het einde van een kalenderjaar
Volgens het plan komt er een overgangsregeling voor wie vóór de peildatum al een eigen AOV heeft: eindleeftijd niet lager dan 55 jaar, wachttijd maximaal 2 jaar en geen beperkte uitkeringstermijn. Wanneer de peildatum wordt bekendgemaakt, is nog niet duidelijk
Werk je naast je bedrijf ook in loondienst en ben je zo verzekerd voor minstens het minimumloon? Dan hoef je volgens het plan geen basisverzekering

⚠️ Sancties en boetes

Omdat een AOV nu niet verplicht is, krijg je geen boete als je er geen hebt. Het risico ligt wel bij jezelf: zonder verzekering of buffer valt je inkomen (deels) weg als je langere tijd niet kunt werken, terwijl je vaste lasten doorlopen. Volgens de Rijksoverheid is ongeveer € 100.000 nodig om 4 jaar te overbruggen met een inkomen op het niveau van het minimumloon, en driekwart van de zelfstandigen is nu niet verzekerd. Ook als de basisverzekering er komt, krijg je de eerste 2 jaar geen uitkering: die wachttijd vang je zelf op, bijvoorbeeld met spaargeld, een schenkkring of een aanvullende AOV met een kortere wachttijd.

📎 Officiële bronnen

Laatst gecontroleerd: 2026-10-26

Sponsor deze pagina → Eén gelabeld blok, € 100 per maand. Prijs voor partners van het eerste uur: € 75, tot 31 januari 2027.

❓ Veelgestelde vragen

Is een AOV verplicht voor zzp'ers in 2026?

Nee. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is op dit moment niet verplicht voor ondernemers. Je kiest zelf of je een AOV afsluit, geld opzij zet, meedoet aan een schenkkring of crowdsurance, of je vrijwillig verzekert bij UWV.

Wanneer wordt de AOV verplicht voor zzp'ers?

Dat staat nog niet vast. De verplichte basisverzekering (Baz) is een wetsvoorstel: de Tweede Kamer kan het nog aanpassen en moet erover stemmen, daarna moet de Eerste Kamer het goedkeuren. De ingangsdatum is nog niet bekend. Volgens de KvK verwacht de minister dat ondernemers tot 2030 nog geen verplichte verzekering hoeven te hebben; dat is een verwachting, geen vastgestelde datum.

Geldt de verplichte AOV ook voor een dga?

Nee, volgens het plan niet. Het plan zondert directeur-grootaandeelhouders (dga's), resultaatgenieters en levenspartners die meewerken in de onderneming uit. Zelfstandigen met een BV zouden er dus niet onder vallen.

Wat gaat de verplichte basisverzekering kosten?

Volgens het plan 5,4% van je winst, met een maximum van € 171 bruto per maand. Dat maximum is gebaseerd op het wettelijk minimumloon van 2025 en wordt geïndexeerd. Bij een lagere winst is de premie lager. Percentage en bedrag kunnen nog veranderen.

Mag ik mijn eigen AOV houden als de plicht komt?

Volgens het plan wel, als je verzekering aan een aantal voorwaarden voldoet; dan hoef je geen basisverzekering bij UWV. Voor wie vóór de peildatum al een AOV heeft, komt er volgens het plan een overgangsregeling: onder meer een eindleeftijd van minstens 55 jaar en een wachttijd van maximaal 2 jaar. De peildatum is nog niet bekendgemaakt.

🔎 Vaak gezocht

Waarmee mensen hier belanden:

“aov verplicht zzp”
“verplichte aov zzp wanneer”
“aov verplicht 2026”
“aov verplicht dga”
“verplichte aov voor zzp uitgesteld”
“basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen”