Un paiement que je n’ai pas fait apparaît sur mon compte : comment être remboursé ? (France)
Si vous n’avez pas autorisé un paiement par carte ou un prélèvement sur votre compte, prévenez votre banque immédiatement. Elle doit vous rembourser au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant, sauf si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude de votre part et le signale aux autorités. Si on vous a manipulé pour que vous approuviez vous-même le paiement, d’autres règles s’appliquent.
📜 Vos droits
UELa règle européenne
Le droit européen de la consommation s’applique dans tous les pays de l’UE. Chaque pays le transpose dans sa propre loi : la règle nationale figure ci-dessous.
- Signalez sans tarder à votre banque une opération de paiement non autorisée dès que vous en avez connaissance, et au plus tard 13 mois après la date de débit (art. 71, par. 1, directive (UE) 2015/2366).
- Si vous niez avoir autorisé une opération, la banque doit prouver qu’elle a été authentifiée, dûment enregistrée et qu’elle n’a pas été affectée par une déficience technique ; l’utilisation de votre carte ou de votre application ne suffit pas à elle seule (art. 72).
- La banque doit vous rembourser immédiatement, et au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant, sauf si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude et les communique par écrit à l’autorité nationale (art. 73, par. 1).
- En cas de perte, de vol ou de détournement d’un instrument de paiement, vous pouvez être tenu de supporter au maximum 50 €, sauf si vous avez agi frauduleusement, intentionnellement ou par négligence grave (art. 74, par. 1).
- Vous ne supportez aucune perte si vous ne pouviez pas vous en rendre compte, ou si la banque n’a pas exigé d’authentification forte du client — sauf si vous avez agi frauduleusement (art. 74, par. 1 et 2).
Les règles nationales : France
Signalez une opération non autorisée sans tarder et au plus tard 13 mois après le débit. Votre banque doit vous rembourser immédiatement, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant. Avant votre signalement de perte ou de vol, vous supportez au plus 50 €, sauf fraude ou négligence grave.
- Vous ne supportez rien si l'opération a été faite sans vos données de sécurité personnalisées, sans authentification forte exigée par la banque, ou par la faute de la banque. Après la mise en opposition, rien, sauf fraude de votre part. (legifrance.gouv.fr)
- La banque ne peut différer le remboursement que si elle soupçonne une fraude de votre part et en informe par écrit la Banque de France. Un remboursement tardif produit des intérêts majorés. (legifrance.gouv.fr)
🪜 Étape par étape
- Bloquez la carte ou l’applicationAppelez tout de suite le service d’opposition de votre banque. Après votre signalement, vous ne supportez plus de pertes (sauf fraude).
- Prévenez la banque par écritUtilisez la lettre ci-dessous : elle liste les paiements, indique que vous ne les avez pas autorisés et demande le remboursement.
- Portez plainteSurtout en cas de fraude. Gardez le numéro de plainte pour la banque.
- Remboursement refusé ?Demandez le refus et les preuves par écrit, puis saisissez le médiateur bancaire indiqué sous « Si le professionnel ne répond pas ».
- Manipulé pour l’approuver ?Il s’agit alors d’un paiement autorisé. Voir « Arnaque en ligne » dans « À qui m’adresser ? » : signalez-le quand même immédiatement.
✉️ Votre lettre
Remplissez vos informations. La lettre s’affiche sur cette page : copiez-la dans un e-mail ou le formulaire de contact du professionnel, ou imprimez-la. Rien de ce que vous saisissez n’est enregistré.
🧭 Si le professionnel ne répond pas
Laissez au professionnel le délai indiqué dans votre lettre. Ensuite, dans cet ordre :
Un organisme de règlement extrajudiciaire des litiges (médiateur de la consommation) peut régler le litige. Le professionnel doit vous indiquer l’organisme compétent (sur son site, dans ses conditions générales ou dans sa réponse).
Le professionnel est établi dans un autre pays de l’UE ? Le Centre européen des consommateurs vous aide gratuitement.
Procédure européenne de règlement des petits litiges : pour les litiges transfrontaliers jusqu’à 5 000 €, une procédure écrite sans avocat. e-justice.europa.eu
La plateforme européenne de règlement en ligne des litiges (RLL/ODR) a fermé le 20 juillet 2025. Adressez-vous plutôt aux organismes indiqués sur cette page.
❓ Questions fréquentes
J’ai validé le paiement dans mon application parce qu’un « conseiller bancaire » me l’a demandé. Est-il non autorisé ?
En général non, au sens juridique : vous l’avez autorisé. Signalez-le quand même immédiatement ; votre banque et la police peuvent parfois encore le bloquer ou le récupérer.
La banque dit que j’ai commis une négligence grave. Que faire ?
C’est à la banque de le prouver. Demandez ses motifs et ses preuves par écrit et saisissez le médiateur bancaire.
Est-ce que cela couvre les cartes de crédit ?
Oui : cartes, virements, prélèvements et applications de paiement fournis par un prestataire de services de paiement.
📎 Sources
- legifrance.gouv.fr →
- legifrance.gouv.fr →
- publications.europa.eu →
- banque-france.fr →
- abe-infoservice.fr →
- europe-consommateurs.eu →
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