Sul mio conto c’è un pagamento che non ho fatto: come riavere i soldi in Italia?
Se non hai autorizzato un pagamento con carta o un’operazione bancaria, avvisa subito la banca. Deve rimborsarti entro la fine della giornata operativa successiva, a meno che abbia fondati motivi di sospettare una frode da parte tua e li comunichi alle autorità. Se sei stato indotto con l’inganno ad approvare tu stesso il pagamento, valgono altre regole.
📜 I tuoi diritti
UELa regola UE
Il diritto dei consumatori dell’UE vale in tutti i paesi dell’UE. Ogni paese lo recepisce nella propria legge: la norma nazionale è qui sotto.
- Avvisa la banca senza indugio appena ti accorgi di un’operazione di pagamento non autorizzata, e comunque entro 13 mesi dalla data di addebito (art. 71, par. 1, direttiva (UE) 2015/2366).
- Se neghi di aver autorizzato un’operazione, la banca deve provare che è stata autenticata, correttamente registrata e non ha subito un guasto tecnico; il solo uso della carta o dell’app non basta (art. 72).
- La banca deve rimborsarti immediatamente e al più tardi entro la fine della giornata operativa successiva, salvo che abbia fondati motivi di sospettare una frode e li comunichi per iscritto all’autorità nazionale (art. 73, par. 1).
- Per uno strumento di pagamento smarrito, rubato o utilizzato indebitamente puoi essere chiamato a sostenere al massimo 50 €, salvo che tu abbia agito in modo fraudolento o con dolo o colpa grave (art. 74, par. 1).
- Non sostieni alcuna perdita se non potevi accorgerti della perdita dello strumento, o se la banca non ha richiesto l’autenticazione forte del cliente, salvo che tu abbia agito in modo fraudolento (art. 74, par. 1 e par. 2).
Le regole in Italia
Comunica subito alla banca, ed entro 13 mesi dall'addebito, l'operazione non autorizzata. La banca deve rimborsarti al più tardi entro la fine della giornata operativa successiva. Rischi al massimo 50 euro, salvo frode, dolo o colpa grave.
- Non sopporti alcuna perdita se la banca non ha richiesto l'autenticazione forte o se lo smarrimento o il furto non potevano essere notati prima del pagamento, salvo frode. (normattiva.it)
- Se neghi di aver autorizzato il pagamento, è la banca a dover provare che è stato autenticato. Il solo uso della carta o delle credenziali non basta a dimostrare l'autorizzazione o la tua colpa grave. (normattiva.it)
- Se la banca non ti aiuta, inviale prima un reclamo scritto. Per i servizi di pagamento ha 15 giorni per rispondere; poi puoi ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario entro 12 mesi, con un contributo di 20 euro. (economiapertutti.bancaditalia.it)
🪜 Passo per passo
- Blocca la carta o l’appChiama subito il numero di blocco della tua banca. Dopo la segnalazione non sostieni più perdite (salvo frode).
- Avvisa la banca per iscrittoUsa la lettera qui sotto: elenca i pagamenti, dichiara che non li hai autorizzati e chiede il rimborso.
- Sporgi denunciaSoprattutto in caso di frode. Conserva il numero della denuncia per la banca.
- Rimborso negato?Chiedi per iscritto il rifiuto e le prove, poi rivolgiti all’organismo per le controversie finanziarie indicato in “Se il venditore non risponde”.
- Ingannato ad approvarlo?Allora è un pagamento autorizzato. Vedi “Truffa online” in «A chi mi rivolgo?»: segnalalo comunque subito.
✉️ La tua lettera
Inserisci i tuoi dati. La lettera compare su questa pagina: copiala in un’e-mail o nel modulo di contatto del venditore, oppure stampala. Nulla di ciò che scrivi viene salvato.
🧭 Se il venditore non risponde
Lascia al venditore il tempo indicato nella lettera. Poi, in quest’ordine:
Un organismo di risoluzione extragiudiziale delle controversie (ADR) può risolverla. Il venditore deve dirti quale organismo ADR è competente (sul suo sito, nelle condizioni o nella risposta).
Il venditore ha sede in un altro paese dell’UE? Il Centro europeo consumatori ti aiuta gratuitamente.
Procedimento europeo per le controversie di modesta entità: per le controversie transfrontaliere fino a 5.000 €, una procedura scritta senza avvocato. e-justice.europa.eu
La piattaforma UE per la risoluzione delle controversie online (ODR) ha chiuso il 20 luglio 2025. Rivolgiti invece agli organismi indicati in questa pagina.
❓ Domande frequenti
Ho approvato il pagamento nell’app perché un “operatore della banca” mi ha detto di farlo. È non autorizzato?
Di solito no, in senso giuridico: l’hai autorizzato tu. Segnalalo comunque subito; la banca e la polizia potrebbero ancora riuscire a bloccarlo o a recuperarlo.
La banca dice che ho agito con colpa grave. E ora?
Deve dimostrarlo la banca. Chiedi per iscritto le motivazioni e le prove e rivolgiti all’organismo per le controversie finanziarie.
Vale anche per le carte di credito?
Sì: carte, bonifici, addebiti diretti e app di pagamento offerti da un prestatore di servizi di pagamento.
📎 Fonti
- normattiva.it →
- normattiva.it →
- normattiva.it →
- economiapertutti.bancaditalia.it →
- publications.europa.eu →
- arbitrobancariofinanziario.it →
- bancaditalia.it →
- ecc-netitalia.it →
🔎 Ricerche frequenti
- “pagamento non autorizzato rimborso Italia”
- “banca rifiuta rimborso frode carta”
- “addebito che non ho fatto banca”
- “carta usata senza permesso”
- “lettera disconoscimento operazione banca”
🧭 È ancora corretto?
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